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Ahorro para el retiro

Retirarte sin bajar tu nivel de vida: cuánto necesitas y cuánto ahorrar.

Tu Afore y el IMSS suelen cubrir solo una parte de tu último sueldo. Aquí calculas la diferencia y lo que puedes hacer hoy para cubrirla.

¿Te identificas con alguna de estas ideas?

Si te identificaste con una o más, vale la pena que revises tu plan de retiro.

Soy precavido(a) y quiero mi dinero más seguro

Un plan en UDIs busca que lo que juntas conserve su poder de compra aunque suban los precios. Menos sorpresas al llegar a los 65.

Mi Afore no me va a alcanzar

Si cotizas bajo la Ley 97, la pensión suele cubrir una parte (a menudo cerca de 25 a 30 %) de tu último sueldo. El resto lo pones tú.

Trabajo por mi cuenta

Sin empresa que aporte por ti, un plan personal te da estructura y disciplina de ahorro desde el primer mes.

Quiero pagar menos impuestos mientras ahorro

Las aportaciones a un plan personal de retiro pueden ser deducibles hasta un tope anual (más abajo te explico).

Me cuesta ahorrar solo(a)

Un compromiso de aportación mensual con una aseguradora ayuda a no ‘usar’ ese dinero en otra cosa.

Quiero proteger a mi familia mientras ahorro

Algunos planes añaden una cobertura de fallecimiento: tu ahorro y tu protección en un mismo producto.

Calculadora de retiro para México

Todo está en pesos de hoy, para que los números sean fáciles de entender. Cambia lo que quieras: el resultado se actualiza al instante.

Cuéntame de ti

años
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La edad de 65 es la referencia común para deducibilidad de planes personales de retiro.

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Usa tu sueldo mensual de hoy. Si trabajas por tu cuenta, tu ingreso mensual promedio.

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Una referencia internacional habitual para un retiro cómodo es cerca de 70 %.

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Valor conservador y editable. Consulta tu estado de cuenta Afore y el simulador oficial de CONSAR para tu caso.

Supuestos que puedes cambiar
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Vivir más de lo esperado es el riesgo; por eso se planea hasta una edad alta.

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La meta de Banxico es 3 % (±1). Se usa 4 % por prudencia, solo para mostrar el monto en pesos de esa fecha.

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‘Real’ = por encima de la inflación. No es una promesa: depende de cada producto.

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TU RESULTADO

$3,857de ahorro al mes para llegar a tu meta · ≈ 12.9 % de tu sueldo actual, en pesos de hoy

35 años para retirarte · 25 años de retiro a cubrir

Afore/IMSS: $9,000Tu ahorro propio: $12,000
Ingreso mensual que quieres (hoy)$21,000
Capital que necesitas al retirarte (pesos de hoy)$2,837,057
Ese capital, en pesos de esa fecha$11,195,278

El costo de esperar

Empezar hoy$3,857/mes
En 5 años$4,902/mes
En 10 años$6,397/mes

Si ahorras en UDIs, tu aportación se actualiza con la inflación para mantener su valor de hoy.

Platicar mi resultado con Juan

Resultado ilustrativo, sin garantía de rendimientos.

Así crecería y se usaría tu fondo

Saldo de tu ahorro propio, en pesos de hoy, si ahorras lo sugerido desde ya y después retiras lo que te falta cada mes.

Ver los números en tabla
EdadSaldo (pesos de hoy)

Cómo funciona y qué considerar

Cómo funciona un plan personal de retiro

  1. 1

    Defines tu meta

    Cuánto quieres recibir al mes cuando te retires. La calculadora te da una idea.

  2. 2

    Ahorras mes a mes

    Eliges una aportación y la moneda: pesos, UDIs o dólares. Entre más pronto empieces, menos te cuesta.

  3. 3

    Recibes tu retiro

    Generalmente desde los 65 años: en un solo pago o como renta mensual, según lo que elijas.

Lo que debes saber, con honestidad

  • Es un compromiso a largo plazo. Sacar el dinero antes de tiempo puede tener costos e impuestos.
  • Complementa tu Afore, no la sustituye. Las dos suman a tu retiro.
  • Beneficio fiscal con tope. Las aportaciones complementarias pueden deducirse hasta 10 % de tu ingreso anual, sin pasar de 5 UMA anuales (en 2026, unos $214 mil). Confirma con tu contador.
  • El rendimiento depende del producto. Pide siempre las condiciones generales y una ilustración por escrito.
Tu cálculo: podrías deducir hasta $36,000 al año (tope aproximado de tu caso: $36,000). Estimación sin carácter fiscal.

Afore y plan personal: no compiten, se complementan

ConceptoAfore (obligatoria)Plan personal de retiro (voluntario)
Quién aportaTú, tu patrón y el gobierno, si tienes empleo formal.Solo tú (o tu empresa si lo ofrece como prestación).
Cuánto decidesLo define la ley según tu sueldo.Tú eliges el monto y puedes ajustarlo.
Para qué sirveBase de tu pensión.Completar la diferencia entre tu pensión y el nivel de vida que quieres.
Beneficio fiscalNo aplica de la misma forma.Aportaciones deducibles con tope anual.
Si trabajas por tu cuentaPuedes aportar voluntariamente.Alternativa para ahorrar con disciplina.

Consulta tu estado de cuenta en tu Afore y el simulador oficial en consar.gob.mx.

Para personas precavidas

¿Pesos, UDIs o dólares?

Para una meta a 20 o 30 años, el mayor enemigo de tu ahorro es la inflación. Un plan en UDIs se actualiza con ella para que lo que juntas conserve su poder de compra; uno en pesos fijos pierde fuerza cada año, y uno en dólares depende del tipo de cambio.

Ejemplo: con 4 % de inflación, $100,000 en pesos fijos comprarían en 20 años lo que hoy cuestan unos $45,600.

Preguntas frecuentes sobre retiro

¿Desde qué edad debo empezar?
Cuanto antes, mejor: la calculadora muestra cuánto sube la aportación si esperas 5 o 10 años. Aun así, nunca es tarde para mejorar tu plan.
¿Puedo sacar mi dinero antes?
Depende del producto. En planes personales de retiro, los retiros antes de los 65 años pueden tener impuestos y penalizaciones. Te explico las condiciones antes de que contrates.
¿Qué pasa si me pasa algo antes de retirarme?
Muchos planes incluyen o permiten una cobertura de fallecimiento para tus beneficiarios. Revisamos qué incluye cada opción.
¿Es lo mismo que invertir en bolsa?
No. Un plan de aseguradora tiene reglas, garantías y riesgos distintos a una inversión de mercado. Te explico la diferencia con peras y manzanas.

¿Lo platicamos con calma?

Sin compromiso y sin presión: te explico, resuelves dudas y tú decides.